Calculadora Depósito a Plazo Fijo

Calculadoras financieras20 May. 2025

Simulador de rentabilidad de depósito con IRPF

Inversión *

Interés (%) *

¿Pagas IRPF en España?

* La duración del depósito no se tiene en cuenta para el cálculo porque los depósitos pagan el interés a vencimiento.

Durante mi trayectoria como inversor y analista, me he encontrado muchas veces con personas que contrataban productos bancarios sin tener una idea clara de cuánto iban a ganar en realidad. En especial cuando hablamos de depósitos a plazo fijo, las cifras que se anuncian a menudo pueden llevar a confusión: ¿Estamos hablando de rentabilidad bruta o neta? ¿Se ha descontado el IRPF? ¿Qué pasa si el banco ofrece un interés compuesto? Estas son preguntas fundamentales que muchos ahorradores no se plantean hasta que es demasiado tarde.

Hoy quiero contarte cómo puedes evitar esos errores con una herramienta sencilla pero extremadamente útil: una calculadora de depósito bancario. Y no solo te explicaré cómo funciona o cómo se usa. Te ayudaré a entender qué hay detrás de cada cifra que ves y cómo interpretar correctamente las ofertas que te llegan desde tu entidad bancaria.

¿Por qué necesitas una calculadora de depósito bancario si quieres ahorrar con cabeza?

Ahorrar no es solo guardar dinero. Es tomar decisiones informadas sobre dónde colocarlo para que, al menos, no pierda valor con el tiempo. Y aquí es donde los depósitos bancarios siguen siendo una opción interesante para muchos perfiles conservadores.

Pero hay una trampa: el rendimiento real de un depósito nunca es el que ves en la publicidad del banco. Esa cifra es solo la rentabilidad bruta. Lo importante es saber cuánto te quedará después de impuestos. Y es precisamente ahí donde entra en juego esta herramienta: una calculadora que no solo te da el beneficio estimado, sino que también te muestra cuánto pagarás a Hacienda y cuánto acabarás ingresando.

¿Cómo funciona esta calculadora de depósito bancario?

La lógica detrás de esta herramienta es sencilla, pero poderosa. A través de una fórmula básica de interés simple, la calculadora estima cuánto dinero vas a obtener al final del plazo, teniendo en cuenta tres elementos:

El capital inicial que vas a invertir.
El tipo de interés ofrecido por el banco, normalmente expresado como TAE.
La retención fiscal, que en España suele ser del 19 % si declaras IRPF.

El resultado se desglosa en dos cifras clave:

Rentabilidad bruta: es decir, el dinero que vas a ganar sin tener en cuenta impuestos.
Rentabilidad neta: el dinero que efectivamente te quedas después de tributar.

También se muestra el total que recibirás al vencimiento, es decir, tu capital inicial más la rentabilidad neta.

¿Parece sencillo? Lo es. Pero lo importante no es solo usar la herramienta, sino saber cómo interpretar bien sus resultados.

¿Cómo utilizar esta calculadora de manera práctica (y sin cometer errores)?

La ventaja de esta herramienta es que puedes compararla fácilmente con la oferta de cualquier entidad. Si tienes una propuesta de un banco para un depósito a 12 meses al 1,5 %, puedes introducir esa cifra junto con tu inversión prevista, por ejemplo, 10.000 €.

Además, la calculadora te preguntará si pagas IRPF en España. Esta pregunta es clave: si tu residencia fiscal está en otro país, el tipo impositivo puede ser distinto. Y si no estás sujeto a retención (por ejemplo, porque operas con un banco extranjero desde una SICAV luxemburguesa), los resultados cambiarán radicalmente.

Una vez introducidos los datos, el resultado aparecerá de forma clara y visual: tanto el beneficio bruto como el neto, y cuánto terminarás recibiendo.

Y lo más interesante: puedes cambiar las cifras tantas veces como quieras. Esto te permite simular diferentes escenarios, comparar bancos o ver cómo cambia la rentabilidad si decides invertir un poco más o menos.

¿Qué factores determinan el interés que te da un banco?

Muchos me preguntan si un 1,5 % es un buen interés. Mi respuesta siempre es la misma: depende. Veamos por qué.

Plazo del depósito: los depósitos más largos suelen tener intereses más altos. Pero también inmovilizan tu dinero durante más tiempo.
Política monetaria del BCE: cuando los tipos de interés suben, los bancos se ven forzados a ofrecer rentabilidades más altas para atraer depósitos.
Tipo de entidad: algunos bancos digitales o entidades extranjeras tienen estructuras más ligeras y pueden permitirse ofrecer tipos más agresivos.
Importe que inviertes: muchas entidades ofrecen intereses escalonados. A partir de cierta cantidad, puedes obtener mejores condiciones.
Nivel de riesgo asumido por el banco: aunque todos los depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos (hasta 100.000 € por titular), hay diferencias importantes entre bancos solventes y otros que necesitan captar liquidez urgentemente.
Una vez más, no te fijes solo en el número. Usa la calculadora para ver el rendimiento real. Porque lo importante no es cuánto promete el banco, sino cuánto vas a cobrar tú.

Errores comunes al interpretar los depósitos bancarios

Aquí te dejo algunos de los fallos que he visto con más frecuencia entre ahorradores e inversores principiantes:

Confundir TIN con TAE: el TIN es el tipo nominal, pero no tiene en cuenta la frecuencia de pago de intereses ni las comisiones.
Olvidarse del IRPF: muchas veces me han dicho “Pablo, me han ingresado menos de lo que esperaba”. Claro, porque no estaban considerando la retención del 19 %.
Comparar depósitos sin calcular la rentabilidad neta: si un banco ofrece un 1,8 % y otro un 1,5 %, pero el primero aplica comisiones o retenciones no previstas, quizá el segundo sea mejor.
No tener en cuenta la inflación: aunque es otro debate, si la inflación supera el tipo de interés, estás perdiendo poder adquisitivo.

Ventajas reales de usar esta herramienta antes de invertir

Utilizar una calculadora de depósito bancario no solo te ahorra sorpresas desagradables. También te permite:

Comparar ofertas de forma objetiva.
Evaluar si el rendimiento neto compensa la inmovilización del dinero.
Tomar decisiones más fundamentadas y no dejarte llevar por cifras engañosas.
Planificar mejor tus necesidades de liquidez a futuro.

Como siempre digo: cuando tienes los datos claros delante, no solo reduces el riesgo de equivocarte. También refuerzas tu confianza a la hora de tomar decisiones financieras.

Reflexión final: rentabilidad, sí… pero con cabeza

Muchas veces se nos olvida que el objetivo de un depósito bancario no es hacerse rico, sino conservar el capital y obtener una rentabilidad moderada pero segura. En ese sentido, esta calculadora es tu aliada. No solo porque te da las cifras claras, sino porque te obliga a pensar como un inversor informado.

Durante más de 30 años en los mercados, he aprendido que el verdadero valor no está solo en las herramientas que usas, sino en cómo las interpretas y cómo tomas decisiones a partir de ellas.

Así que si estás pensando en contratar un depósito, dedica dos minutos a usar esta herramienta. Te aseguro que esos dos minutos valdrán mucho más que cualquier décima extra de interés que consigas.

Porque invertir bien no es solo cuestión de números. Es cuestión de claridad, estrategia y sentido común.