Calculadora desgravación plan de pensiones

Calculadoras financieras18 Jun. 2025

Calculadora deducción plan de pensiones

¿Eres trabajador autónomo?

¿Tu empresa ofrece plan de pensiones? i

¿Cuál es tu salario anual? *

Aportación anual al plan de pensiones * i

¿Te estás planteando si merece la pena seguir aportando a tu plan de pensiones? Durante casi 40 años he visto cómo miles de ahorradores se enfrentan a la misma duda cada ejercicio fiscal. Lo cierto es que este vehículo de ahorro no solo tiene implicaciones para tu jubilación, sino también un impacto directo en tu declaración de la renta. En este artículo te explico, con claridad y sin rodeos, cuánto desgrava un plan de pensiones, cuál es el límite deducible y qué debes tener en cuenta a la hora de rescatarlo. Si lo entiendes bien, puede ser una de las herramientas fiscales más potentes a tu alcance.

¿Cómo funciona esta calculadora de desgravación del plan de pensiones?

Como experto en finanzas, he diseñado esta herramienta para que, en un par de clics, conozcas cuánto te ahorrarás en tu declaración de la Renta.

Primero, introduces tu salario bruto anual. La calculadora toma automáticamente el 30 % de esa cifra (la parte de tu sueldo susceptible de desgravar).

A continuación, indicas lo que vas a aportar a tu plan de pensiones y seleccionas si eres autónomo o si tu empresa dispone de un plan de empleo.

Con esos datos, el algoritmo aplica los tramos progresivos del IRPF sobre la parte de tu aportación que no exceda ese 30 % de tu salario.

Después, calcula tu ahorro real sumando cada tramo tributario (desde el 19 % hasta el 47 %) al importe deducible. Para mostrarte tu capacidad máxima de desgravación, también contempla el límite fiscal de aportación (1.500 € si no tienes plan de empresa, hasta 10.000 € si tu compañía ofrece uno, y 5.750 € si eres autónomo).

El resultado final te indica dos cosas: el importe que ahorrarás este año y cuánto podrías seguir invirtiendo para optimizar al máximo tu deducción.

¿En qué casos te puede ser útil?

He comprobado que muchos profesionales pasan por alto la deducción fiscal de sus aportaciones al plan de pensiones.

Esta calculadora te será de gran ayuda si quieres decidir en qué momento realizar una aportación extra antes de que cierre el ejercicio fiscal. Gracias a ella, podrás comparar rápidamente diferentes escenarios: por ejemplo, cuánto ganas si aportas 1.000 € o si alcanzas el máximo legal permitido, de modo que optimices tu ahorro sin perder liquidez.

También resulta muy útil para autónomos y empleados con plan de empresa: entenderás de un vistazo si te conviene incrementar tu aportación personal o negociar mayores contribuciones de tu compañía.

En mi carrera, he visto cómo un simple ajuste de 500 € puede suponer cientos de euros de ahorro neto. Con esta calculadora, tomarás decisiones justificadas, ágiles y basadas en datos reales, evitando errores y aprovechando al máximo las ventajas fiscales que ofrece la ley.

¿Cuánto desgrava un plan de pensiones y cómo calcularlo?

La principal ventaja de los planes de pensiones es su capacidad para reducir la base imponible del IRPF. Esto significa que, al aportar, estás disminuyendo el tramo de tus ingresos sobre el que Hacienda calcula lo que debes pagar.

En función del tipo marginal de IRPF en el que te encuentres (que puede ir del 19 % al 47 %), la deducción puede ser más o menos significativa.

Por ejemplo, si estás en un tramo del 30 % y aportas 1.000 €, podrías reducir tu factura fiscal en 300 €.

Lo relevante aquí es conocer bien tu tipo marginal y los límites legales de deducción para no pasarte ni quedarte corto.

¿Cuánto dinero se puede invertir en un plan de pensiones?

Desde la reforma de 2021, el límite general de aportación individual a planes de pensiones es de 1.500 € anuales.

Esta cantidad puede ampliarse en determinados casos:

Si tu empresa tiene un plan de pensiones de empleo, puedes aportar hasta 8.500 € adicionales.
Si eres autónomo, el límite complementario se sitúa en 5.750 €, a través de los nuevos planes simplificados.

Es importante recordar que estas aportaciones no se acumulan entre sí de forma ilimitada, sino que existen techos distintos según el origen de la aportación. No hacerlo bien puede tener consecuencias fiscales no deseadas.

¿Cuánto es el máximo que desgrava un plan de pensiones?

El máximo que puedes desgravar cada año es el menor de dos cantidades:

El 30 % de tus rendimientos netos del trabajo y actividades económicas.
1.500 €, si hablamos de un plan individual.

En el caso de aportaciones a planes de empleo, el límite conjunto sube hasta los 10.000 €. Este tope se calcula sumando los 1.500 € del plan individual más los 8.500 € que pueden provenir de planes colectivos.

La clave está en estructurar bien tus aportaciones y no pasarte del porcentaje permitido respecto a tus ingresos anuales.

¿Cuándo y cómo se puede rescatar un plan de pensiones?

Aquí es donde muchos se confunden. No puedes rescatar el plan de pensiones cuando quieras, salvo en supuestos muy concretos:

Jubilación oficial.
Incapacidad laboral permanente.
Enfermedad grave.
Fallecimiento (los beneficiarios lo heredan).
Paro de larga duración.
O bien, cuando hayan transcurrido 10 años desde la aportación (solo aplicable a aportaciones posteriores al 1 de enero de 2015).

Además, puedes elegir rescatar en forma de capital (todo de golpe), en forma de renta periódica o combinando ambas. Y esto, créeme, tiene un impacto muy importante en la factura fiscal del rescate.

¿Cómo tributa el rescate de un plan de pensiones?

El dinero rescatado tributa como rendimiento del trabajo. Es decir, exactamente igual que tu nómina o pensión.

Por tanto, si decides rescatar un plan acumulado durante años todo de golpe, es muy probable que saltes a tramos más altos del IRPF y termines pagando más de lo que esperabas.

En mi experiencia, rescatar en forma de renta suele ser más eficiente. También debes tener en cuenta si tienes aportaciones anteriores a 2007, ya que en ese caso podrías beneficiarte de una reducción del 40 % si rescatas en forma de capital.

Cada caso es distinto y conviene planificarlo con tiempo.

¿Merece la pena invertir en el plan de pensiones?

Mi respuesta es: sí, pero no para todo el mundo ni en cualquier circunstancia. Si tienes un salario medio o alto, estás lejos de la jubilación y no necesitas liquidez inmediata, el plan de pensiones es una herramienta potente de planificación fiscal. No solo te permite ahorrar de forma recurrente, sino también diferir impuestos y optimizar tu base imponible.

Ahora bien, no es el único vehículo de inversión válido. Existen otros como los fondos indexados, los PIAS o incluso las cuentas remuneradas, cada uno con su lógica fiscal. Lo importante es tener un plan a medio y largo plazo.

Y si tienes dudas, usa esta calculadora de desgravación fiscal: en unos segundos sabrás si te compensa aportar más este año y cuánto puedes ahorrar realmente.

Conclusión

Entender bien cómo funciona la desgravación en planes de pensiones te puede hacer ahorrar cientos, o incluso miles de euros en impuestos. Pero no basta con aportar por aportar.

Lo esencial es saber cuánto, cuándo y cómo hacerlo para que juegue realmente a tu favor. La fiscalidad es una parte clave de cualquier estrategia de inversión inteligente. Y créeme: el conocimiento aquí marca una gran diferencia.

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